提升金融素養_從『錢不要存銀行』心得出發

    二○○八的金融風暴，打醒全世界的夢，老人家認為的「保險庫-銀行」都出事，那請問辛苦賺來的錢到底要放那裡？錢為何不要放銀行，若談比較積極的理由，主要是希望能用錢來賺錢。在亞洲大家比較不喜歡討論有關錢的問題，因此有百分之五十以上的錢幾乎都存在銀行或郵局中睡覺，大家只能以勞力來賺錢而造成工作時間長，除了工作其它的生活都不見了。但若想要提高被動收入，途徑有很多，其中一個就是投資。讓自己具備有金融素養而進行投資，整年的報酬應會在5%~10%以上，比起定存而言，幾乎是好幾倍以上的報酬率，具備有金融素養進行投資是一個很重要的能力，只是在保守的環境中這項能力沒有被廣為宣傳有點可惜。投資行為被一般大眾視為是一種賭博的行為，兩者之區別在於投資的風險可以被量化，而賭博卻不可以，所以投資不等於賭博。你有讓你的錢睡著了嗎？

．金融商品認知

    學習金融素養的第一步，就是資產配置。所謂配置就是分配的意思，即是將自己財產稍作統計於個項金融商品中所佔的比例為多少即是？例如保險費用、房貸、股票與基金…等。

    選擇金融商品時必須緊盯著兩件事：一是自己會碰到什麼樣的風險，二是可期待多少的報酬。接下來談談，自己理解後的金融商品的相關知識：

金融商品項目	投資的觀點與關鍵問題
定期存款與公債	1. 公債的投資會優於定存，年數越高利率越高 2. 行動前一定要有殖利率曲線的概念<鉅享網>
股票	1. 法人賺，散戶虧，高獲利伴隨高風險 2. 隨時漫步理論，猴子射飛鏢選的同於專家所選的股票 3. 若真想投資股票，可考量股票指數共同基金
匯兌	1. 獲利的方法為通膨率低換為通膨率高的國家的貨幣 2. 定存過多時可將一部份錢改為國際貨幣
不產動住宅	1. 個人的最大金融商品，小心所佔資產比率過高 2. 房貸是銀行及其它金融機構的搖錢樹 3. 買房時注意人口流通性，該區域是否人口流動比率過高 4. 初次購屋，一般人買中古屋優於全新大樓 5. 買房後行動自由會受限-想換工作時…等 6. 不想購屋但想有不動產資產配置，可買不動產投資信託
共同基金	1. 交由經理人代為管理與投資 2. 風險報酬相對小，推薦一般人 3. 注意是手績費，轉換費與管理費的問題
人壽保險	1. 檢視自己，若沒有多餘的錢投資是否保險金額過大 2. 要將減輕意外事故的風險與作為儲蓄效果分開 3. 將終身型的保險變成遞減型的保險，就有多餘的錢可以投資
現貨商品	1. 原物料是未來投資的明星 2. 未來國家人口激增與急速工業化，讓石油、殼物等原物料的需求量大增 3.期貨不建議，但是建議為共同基金

    初步整理讓大家了解這是些金融商品，未來則要進一步針對這幾項金融商品作評估與應用。


．實踐投資步驟
    談實踐的部份之前，需要談金融工具穩健賺錢的五個基本原則：
    原則一：分散投資，分散投資，分散投資。
    原則二：年報酬率基準，十%超級優，五%頂瓜瓜
    原則三：沒有白吃的午餐。
    原則四：投資需要成本和時間。
    原則五：能夠管理只有風險，報酬是無法管理的。
    若能了解金融基礎知識、金融商品之後，能夠於一年內靠自己的能力掌控投資報酬，請大家利用十個步驟，一點一點鞏固自己的實力：
    步驟01：堅定投資風險資產的決心
    步驟02：決定投資風險資產的預算和目標
    步驟03：到證券公司開戶
    步驟04：開始定期投資指數型共同基金
    步驟05：在數個月或半年之內，邊投資邊學習基礎
    步驟06：挑戰積極成長型的共同基金
    步驟07：學習風險管理
    步驟08：報酬穩定之後，挑戰共同基金以外的商品
    步驟09：學習知識落實於應用
    步驟10：養成資產組合再平衡的習慣

．結論

    書中一段話很有意思，在<<哈利波特>>的世界裡，只有像哈利波特這種被選出來的人才可以進入魔法學校學習魔法，在現實的世界裡，只要我們肯用功，就可以靠自己的力量學習資本主義的魔法。個人很能認同，從看此書毫無感覺，一旦加入了目標與有想努力學習動力後，就能產出不同的結果，未來將以這些認識金融商品、思考五原則與實踐十步驟作為個人學習起點！起跑只是開始，能到預設的終點才是重點，往前走吧！

**內文為勝間和代的「錢不要存銀行」為主要內容


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